徵信社

在英國，大到買房、買車貸款申請，小到簽手機合同、申請信用卡、租房，事無鉅細都需要檢查申請人的信用記錄。銀行及商家在作出最終決策之前，申請人的信用記錄是其重要參考依據。

　　個人信用記錄的提供者不是帶“皇家”稱號的公共部門，而是以市場化方式運作的徵信社公司。有關政府部門主要是根據各自職責制訂、修改法規，為徵信社市場的正常運行提供服務，不直接干預徵信社公司的經營活動。早在1830年，世界上第一家徵信社公司就在英國倫敦成立。經過100多年的發展，目前英國的信用服務市場主要由三家大型徵信社公司主導。這些公司的分支機構遍布全英甚至全世界，為銀行、商業機構、政府及個人提供有償服務。

　　徵信社公司採集的信息主要由消費者的基本信息和信用信息兩個方面組成。基本信息用於確認消費者的身份，信用信息則包括個人賬戶信息、個人不誠實信息、信貸詐騙以及逃廢債務信息等各個方面。銀行及商家正是藉助這些信息來對申請人的還款能力和還款意願進行判斷。如果申請人的信用記錄較差，銀行及商家可能不接受申請，也可能提出預付押金或保證金等附加條件。有了這樣的附加 ​​條件，即使遇到沒有按時還款的情況，商家也有利可圖。而對於消費者來說，無論是申請被拒，還是被要求預付押金或保證金，都是一件麻煩事。其區別只是在於：一個是大麻煩，一個是小麻煩。換句話說，如果個人信用記錄有“污點”，就會被相關機構當做“高風險人”對待，在社會上辦任何事都很難。

　　反過來，擁有良好信用記錄的英國人在市場交易和社會生活中可以享受到各方面的優惠待遇。不僅銀行和商家會笑臉相迎，註冊公司也十分方便。因為英國公司註冊署在審核註冊申請時，只核查註冊人的信用記錄，而不會對其提供材料的真實性進行審查。由於信用記錄對人們的生活有如此重要的影響，大多數英國人都很注重維護自己的信用記錄。在倫敦輕軌車站的進站口和出站口，刷卡機安放在開放式通道的右側，乘客不刷卡也能進站和出站。逃票很容易，但一旦被查出逃票，個人信用記錄就有了“污點”，逃票者在未來求職、申請房貸、註冊公司、租房等所有需要核查個人信用情況的事情上都會遇到麻煩。被查出逃票會失去寶貴的信用，這使珍視信用記錄的英國人在面對開放式通道時也會自覺維護“紳士形象”。

　　良好的信用記錄可以為生活、工作和創業帶來很大的便利。為了維護良好的信用記錄，英國人在交納水費、電費、電話費這樣的小事情上也不得不倍加謹慎。因為哪怕僅僅遲交了幾天水費、電費、電話費，遲交者的名字就會被列入黑名單，其個人信用度也隨之下調。

　　因疏忽而沒有按期支付賬單屬於無意違約，本與個人誠信沒有直接關係，但在英國信用制度中，無意違約與有意違約沒有區別，二者導致的結果都是個人信用記錄受到負面影響。這的確有些嚴苛。

　　還有更嚴苛的例子。一些父母為了孩子的健康，經常帶著孩子去看急診。這看似平常的事情，在信用系統中會成為說明父母監護不利、缺乏誠信的負面因素。因為在徵信社機構看來，頻繁看急診，說明父母在沒有遇到緊急情況時也帶著孩子去看急診，這是缺乏誠信的表現。然而，對於沒有能力支付昂貴私人診所費用的父母來說，為了讓孩子盡快得到治療而選擇急診，實屬無奈之舉。要知道，如果通過社區全科醫生的介紹進入醫院的門診，往往需要幾個月的時間。雖然孩子的病情不至於那麼緊急，但拖上幾個月可就難說了。此時，有的父母就顧不上對個人信用記錄的影響了。

　　無意違約可以通過倍加謹慎來避免，“頻繁看急診”或者與之類似的有損個人信用的行為實在難以避免。如此嚴苛的信用制度，令即便講究“紳士”風度的英國人也抱怨不已。